- 美聯儲在為期兩天的政策會議結束時將利率上調了 25 個基點，理由是持續的通貨膨脹。從抵押貸款和信用卡到學生和汽車貸款的一切都將受到最近一次加息的影響。這是細目分類這對您的儲蓄和每月開支意味著什麼。
美聯儲周三連續第八次上調目標聯邦基金利率，以繼續努力抑制持續的通貨膨脹。
在最近的一次會議上，在最近有跡象表明通脹壓力開始降溫後，央行批准將利率上調 0.25 個百分點。
Bankrate.com 首席金融分析師 Greg McBride 表示：“通脹壓力的緩解是顯而易見的，但這並不意味著美聯儲的工作已經完成。” “要達到 2% 的通脹率還有很長的路要走。”
由美國中央銀行設定的聯邦基金利率是銀行在隔夜之間相互借貸的利率。 雖然這不是消費者支付的利率，但美聯儲的舉措確實會影響消費者每天看到的借貸和儲蓄利率。
此次加息將與最優惠利率的上升相對應，並立即推高許多形式的消費者藉貸的融資成本——給已經面臨財務壓力的家庭帶來更大壓力。
“通貨膨脹已經削減了家庭預算，在許多情況下，家庭不得不依靠信用卡來彌補差距，”麥克布賴德說。
另一方面，“利率仍在上升，而通脹現在正在下降，這對儲戶來說是兩全其美，”他補充道。
1.你的信用卡利率會上升
由於大多數信用卡都有浮動利率，因此與美聯儲的基準利率直接相關。 隨著聯邦基金利率上升，最優惠利率也會上升，並且您的信用卡利率會在一兩個計費周期內跟進。
“信用卡利率已經達到幾十年來的最高水平，”LendingTree 首席信貸分析師馬特舒爾茨說。 “雖然美聯儲在加息方面有所緩和，但信用卡 APR 幾乎肯定會至少在接下來的幾個月內繼續攀升，因此持卡人繼續專注於減少債務很重要”
根據 Bankrate 的數據，信用卡年利率現在平均接近 20%，高於一年前的 16.3%。 與此同時，越來越多的持卡人每月背負債務，同時支付高昂的利息費用——“這是一個糟糕的組合，”麥克布賴德說。
根據 TransUnion 的數據，如果你以超過 19% 的比例支付平均信用卡餘額的最低還款額（根據 TransUnion 的數據為 5,474 美元），你將需要將近 17 年的時間才能還清債務並花費超過 7,528 美元的利息，Bankrate 計算得出。
根據 WalletHub 的另一項分析，總的來說，這次加息將使信用卡用戶在 2023 年至少額外支付 16 億美元的利息費用。
“0% 餘額轉移信用卡仍然是美國人對抗信用卡債務的最佳武器之一，”舒爾茨建議道。
否則，消費者應該合併並用低息個人貸款還清高息信用卡，他說。 “新個人貸款的利率最近也有所攀升，但如果你信用良好，你可能會找到利率低於你目前信用卡利率的選項。”
2.抵押貸款利率將保持較高水平
15 年期和 30 年期抵押貸款的利率是固定的，並與國債收益率和經濟掛鉤。 LendingTree 高級經濟學家 Jacob Channel 表示，隨著經濟增長放緩，這些利率已經開始下降，但仍處於 10 年高位。
30 年期固定利率抵押貸款的平均利率現在約為 6.4%，比一年前的 3.55% 上升了近 3 個百分點。
“相對較高的利率，加上持續高企的房價，意味著買房對許多人來說仍然是一個挑戰，”Channel 說。
WalletHub 發現，此次加息使新抵押貸款的成本增加了約 10 個基點，假設平均房屋貸款為 401,300 美元，這意味著 30 年期貸款的成本約為 9,360 美元。 一個基點等於 0.01 個百分點。
“我們距離真正負擔得起的住房市場還有很長的路要走，即使它最近變得更便宜了，”Channel 說。
其他房屋貸款與美聯儲的行動關係更為密切。 可調利率抵押貸款 (ARM) 和房屋淨值信貸額度 (HELOC) 與最優惠利率掛鉤。 大多數 ARM 每年調整一次，但 HELOC 會立即調整。 HELOC 的平均利率已經從一年前的 4.11% 上升到 7.65%。
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3.汽車貸款會變得更貴
儘管汽車貸款是固定的，但還款額越來越大，因為所有汽車的價格都隨著新貸款的利率上漲，所以如果您打算買車，您將在未來幾個月內支付更多。
五年期新車貸款的平均利率目前為 6.18%，高於去年的 3.96%。
美聯儲的最新舉措可能會將平均利率推高甚至更高，儘管信用評分較高的消費者可能能夠獲得更好的貸款條件或尋找一些二手車模型以獲得更好的交易。
根據 Edmunds 的數據，支付 6% 而不是 4% 的年利率將使消費者在 40,000 美元、72 個月的汽車貸款過程中多支付 2,672 美元的利息。
“不斷增加的融資成本仍然是一個挑戰，”Edmunds 的洞察總監 Ivan Drury 說。
4.一些學生貸款會變得更貴
聯邦學生貸款利率也是固定的，因此大多數借款人不會立即受到影響。 但如果你打算借錢上大學，2022-23 學年聯邦學生貸款的利率已經從去年的 3.73% 上升到 4.99%，而且 7 月 1 日之後發放的任何貸款都可能持平更高。
如果您有私人貸款，這些貸款可能是固定的或與 Libor、最優惠利率或國庫券利率掛鉤的可變利率，這意味著隨著中央銀行提高利率，借款人可能會支付更多的利息，儘管多少更多將因基準而異。
根據 Bankrate 的數據，目前，私人學生貸款的平均固定利率在略低於 4% 到近 15% 之間。 與汽車貸款一樣，它們也會根據您的信用評分而有很大差異。
目前，任何擁有現有聯邦教育債務的人都將享受 0% 的利率，直到支付暫停結束為止，教育部預計這將在今年某個時候發生。
好消息是，在最近幾次加息之後，儲蓄賬戶的利率終於更高了。
雖然美聯儲對存款利率沒有直接影響，但它們往往與目標聯邦基金利率和一些最大零售銀行的儲蓄賬戶利率的變化相關，這些銀行在 Covid 大流行的大部分時間裡都接近谷底, 目前平均高達 0.33%。
此外，在一定程度上，由於管理費用較低，收益最高的在線儲蓄賬戶利率高達 4.35%，遠高於傳統實體銀行的平均利率。
根據 DepositAccounts.com 的數據，網上銀行的一年期存款證利率甚至更高，目前約為 4.75%。
隨著美聯儲繼續其加息週期，這些收益率也將繼續上升。 然而，哥倫比亞大學商學院金融學助理教授馬一鳴表示，你必須貨比三家才能利用它們。
“如果你還沒有，那麼通過獲得更高的回報來從高利率環境中獲益真的很重要，”她說。
儘管如此，由於現在的通貨膨脹率高於所有這些利率，任何儲蓄的錢都會隨著時間的推移而失去購買力。
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